普惠金融的核心在于“普”与“惠”，既要覆盖广泛，也要实实在在惠及群众。现实中普惠金融要真正落地、发挥作用，需要金融服务充分“下沉”，与基层需求紧密结合。正如修水九银村镇银行和海宁农商银行的实践表明，只有让金融服务“接地气”，才能助力乡村振兴和小微企业发展，激发基层经济活力。

金融服务的普惠性，关键在于覆盖广泛的“末梢”人群。在修水九银村镇银行的实践中，通过设立乡村振兴金融服务站，派驻员工与村民同吃同住，与村委深入合作，金融服务真正延伸到了田间地头。这种“脚沾泥”的服务模式，不仅打破了传统金融服务的“玻璃门”，更通过细致入微的走访调研，精准把握农民的资金需求，切实解决了农民贷款难、手续繁杂等问题。

小微企业是经济发展的重要支柱，但融资难、融资贵的问题长期困扰着这一群体。海宁农商银行通过精准下沉服务，直接对接小微企业实际需求，为企业提供灵活、高效的信贷支持。例如，该行针对一家高科技医药企业的资金需求，不仅迅速完成授信审批，还通过绿色通道缩短了放款周期，帮助企业在关键研发阶段解决了资金难题。这种模式表明，金融服务的“下沉”不仅需要深入一线，更需要精准发力。只有真正了解客户的行业特点和具体需求，金融机构才能设计出“量体裁衣”的解决方案，破解基层融资难题。

普惠金融要“接地气”，创新是关键。修水九银村镇银行的“整村授信”模式和海宁农商银行的“政保科技贷”“商户贷”等产品，均是在深入调研基层需求基础上的创新成果。这些产品不仅降低了贷款门槛，还通过简化审批流程、优化服务方式，让资金更加高效地流向基层。此外，数字化技术的引入也让普惠金融更加高效便捷。例如，海宁农商银行运用移动平板开展走访服务，通过“数智走访”实现精准匹配。这些创新探索不仅提升了金融服务效率，也让更多基层群众和小微企业感受到普惠金融的温度。

普惠金融的最终目的是通过金融手段实现社会公平与经济发展，而充分下沉是实现这一目标的关键。在下沉过程中，金融机构需要平衡商业效益与社会责任，建立一套可持续发展的服务机制。例如，加大对基层金融服务人员的培养和激励，增强基层网点的资源投入，强化数字化赋能等。同时，地方政府和监管部门也需与金融机构协同配合，共同推动普惠金融的发展。例如，通过政策引导鼓励金融机构下沉服务，完善信用担保体系，构建农村地区良好的信用生态等。

在现阶段，普惠金融服务充分下沉还面临着一些困难。比如，城镇化加速导致农村人口外迁、产业转移，传统社会结构受到冲击，农商银行与农村客户的关联度削弱，“人熟、地熟”优势受到冲击。同时，随着员工队伍的更替，农商银行年轻客户经理占比变高，新一代的客户经理与农户打交道能力弱，说不上话、交不了心，对客户熟悉度不高，服务高度依赖于村干部或联络员。要解决这些问题，金融机构需要增强与基层的黏性。如与地方政府及村两委、社区街道等加强共建共享，确保政银合作常态长效，将普惠金融服务融入城乡社区治理，探索金融与区域发展、社区治理共建共治共享的新路径。在物理网点建设方面，通过整合物业、快递、家政、教育等多方资源，使网点或服务站承载更多民生服务功能，例如，开展快递代收代寄、家政服务信息汇集、文化教育娱乐活动等，增强网点与社区居民的联系和互动。

普惠金融的价值在于真正惠及基层。无论是乡村振兴还是小微企业发展，金融服务只有充分下沉，才能焕发出基层经济的活力。多地金融机构的实践证明，“接地气”的金融服务模式是解决基层融资难题的有效路径。未来，金融机构需要持续创新，主动深入基层，强化服务意识，让金融服务真正成为乡村振兴和实体经济发展的强大助推器。